在中國(guó)人民銀行日前公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中,關(guān)于“信用貸款”的一些變化引人關(guān)注——3月末,普惠小微貸款余額12.4萬(wàn)億元,占各項(xiàng)貸款比重達(dá)7.7%,其中,信用貸款占15.4%,比上年末高1.9個(gè)百分點(diǎn),占比顯著提高。提高信用貸款占比,這一要求實(shí)際上已在監(jiān)管層“做好疫情防控金融服務(wù)”的部署中多次被提及。
眾所周知,小微企業(yè)往往缺乏足夠的抵質(zhì)押物,金融機(jī)構(gòu)只有充分挖掘其信用信息,才能進(jìn)一步對(duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出判斷,進(jìn)而決定是否放貸以及貸款的額度和價(jià)格。
需要注意的是,受新冠肺炎疫情影響,當(dāng)前中小企業(yè)的信用狀況承壓,信用貸款的發(fā)放工作也將面臨一些新的困難。筆者認(rèn)為,應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題,可從以下幾個(gè)方面入手。
首先,對(duì)于受疫情影響暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè),應(yīng)確保將征信記錄的保護(hù)工作落到實(shí)處。今年3月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)布《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)通知要求的同時(shí),判定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需堅(jiān)持“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則,對(duì)于受疫情影響、本金和利息延期還款的企業(yè),不下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,不影響企業(yè)征信記錄。
其次,深化“銀稅互動(dòng)”,有效支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。所謂“銀稅互動(dòng)”,是指稅務(wù)、銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作,幫助企業(yè)將“納稅信用”轉(zhuǎn)化為“融資信用”。接下來(lái),可針對(duì)疫情期間小微企業(yè)更加迫切的資金需求,進(jìn)一步加大稅收信用貸款支持力度。各省稅務(wù)機(jī)關(guān)可及時(shí)梳理受疫情影響較大行業(yè)的小微企業(yè)名單,幫助銀行主動(dòng)對(duì)接企業(yè)需求、精準(zhǔn)提供金融服務(wù)。同時(shí),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)推出適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用信貸產(chǎn)品。
最后,強(qiáng)化信用環(huán)境建設(shè),推動(dòng)信息暢通,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用識(shí)別、信用轉(zhuǎn)化、失信懲戒,讓企業(yè)敬畏市場(chǎng)、珍惜信用,最終形成良性循環(huán)。
在以上過(guò)程中,搭建好相關(guān)的數(shù)據(jù)平臺(tái)是基礎(chǔ),破解銀企信息不對(duì)稱,才能讓金融機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸”。以浙江省為例,該省金融綜合服務(wù)平臺(tái)已正式上線。截至目前,已有82家銀行機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái),共計(jì)2312個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供對(duì)接服務(wù)。該平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)局對(duì)接市場(chǎng)監(jiān)管、法院、稅務(wù)、環(huán)保等55個(gè)省級(jí)部門,旨在構(gòu)建專業(yè)化的數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)與控制體系,進(jìn)而提高供需匹配的效率。
還要看到,數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)并非止步于“簡(jiǎn)單拿來(lái)”,監(jiān)管機(jī)構(gòu)接下來(lái)應(yīng)重點(diǎn)做好兩方面的處理。一是根據(jù)銀行辦理業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)需要,梳理形成專門的主題庫(kù),確保銀行“用得上”;二是對(duì)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性進(jìn)行交叉驗(yàn)證,凡是有問(wèn)題的數(shù)據(jù),都要通過(guò)大數(shù)據(jù)局反饋到數(shù)源單位進(jìn)行補(bǔ)證,確保銀行能“放心用”。
來(lái) 源: 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
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