“利率低過(guò)房貸？”近日，“工商銀行線上信貸產(chǎn)品‘融e借’統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%！”的信息在業(yè)內(nèi)流傳，有多名工行用戶在收到“融e借”利率優(yōu)惠的推介短信時(shí)如此反應(yīng)。

　　實(shí)際上，除了國(guó)有大行，部分股份行、區(qū)域性銀行也有個(gè)貸產(chǎn)品在調(diào)低信用貸款利率。但這些純信用、無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，利率水平真的能低過(guò)首套房貸利率嗎？記者了解到，在這些貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)爆點(diǎn)背后，往往都有對(duì)申請(qǐng)用戶嚴(yán)格的信用資質(zhì)審核。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“無(wú)接觸貸款”火了之后，銀行感受到了競(jìng)爭(zhēng)壓力，也在積極豐富貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)以爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客群市場(chǎng)。但是，從結(jié)構(gòu)來(lái)看，按揭仍然是個(gè)貸的主流，2019年新增零售貸款中將近70%流向該領(lǐng)域。

　　多家銀行推行利率優(yōu)惠 “搶收”個(gè)貸業(yè)務(wù)

　　記者了解到，上述工行“融e借”產(chǎn)品的優(yōu)惠利率活動(dòng)從今年2月1日就開(kāi)始推廣，從最初只覆蓋新發(fā)放貸款期限為12個(gè)月的借貸合約，到面向全部客戶（符合申請(qǐng)條件）的多個(gè)期限貸款產(chǎn)品；申請(qǐng)通過(guò)后，系統(tǒng)將根據(jù)用戶個(gè)人資質(zhì)發(fā)放600元至最高30萬(wàn)元額度不等的貸款。

　　實(shí)際上，不僅僅工行，近期有多家銀行在調(diào)低針對(duì)個(gè)人的信用貸款利率。除了國(guó)有大行，部分股份行、區(qū)域性銀行也有個(gè)貸產(chǎn)品的推廣活動(dòng)。

　　今年5月底，一位持有中國(guó)銀行工資卡的深圳某事業(yè)單位數(shù)位員工均向記者反映，中行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理向其推銷(xiāo)大額消費(fèi)貸產(chǎn)品，“純信用、無(wú)抵押，額度最高30萬(wàn)元、秒速放款”，除了申請(qǐng)便捷之外，利費(fèi)水平也相對(duì)較低，“活動(dòng)期間年利率水平是4.35%，推薦他人成功貸款還有折抵優(yōu)惠�！�

　　在招行APP上，記者看到，今年6月15日之前，招行純線上、無(wú)抵押貸款產(chǎn)品“閃電貸”也推出了“提款禮”活動(dòng)，滿足條件參與者領(lǐng)券后貸款年化利率最低可達(dá)到3.78%。招商銀行上海陸家嘴支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，“活動(dòng)面向深圳、北京、上海、南京等24個(gè)城市客戶，在今年5月1日至6月19日成功獲得閃電貸額度，或者4月20日閃電貸額度為零的受邀客戶都可以參加�！�

　　經(jīng)營(yíng)范圍主要在江蘇中部、北部的海安農(nóng)商行也推出了“安E貸”，從該行人士的推介情況來(lái)看，這款產(chǎn)品“最高額度30萬(wàn)元，最快3分鐘放款”，也是一款純線上申請(qǐng)、隨用隨貸的信用貸款產(chǎn)品。而在“618”電商大促銷(xiāo)期間，該行還推出了具有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，活動(dòng)期間用戶獲得的授信額度中包含“6”、“1”、“8”中任意兩個(gè)數(shù)字的，額外獎(jiǎng)勵(lì)61.8元；包含三個(gè)數(shù)字的，額外獎(jiǎng)勵(lì)618元；凡活動(dòng)期間簽約成功，且提款6180元以上（6月末余額不低于6180元）的均可參與多款家電產(chǎn)品的抽獎(jiǎng)。

　　利率低過(guò)房貸？銀行：有限制條件

　　不難發(fā)現(xiàn)，這些被推薦的貸款產(chǎn)品額度最高在30萬(wàn)內(nèi)且單筆額度會(huì)相對(duì)較小，但最為引人矚目的還是貸款產(chǎn)品利率“低過(guò)房貸”的大幅優(yōu)惠。

　　5月20日，最新一期的LPR報(bào)價(jià)出爐，1年期LPR為3.85%，5年期以上的LPR為4.65%。記者了解到，按公式“房貸利率=LPR+點(diǎn)數(shù)”計(jì)算浮動(dòng)利率，上海地區(qū)今年5月份首套房貸利率在4.65%-4.69%，而長(zhǎng)期以來(lái)上海均在一線城市中保持較低利率水平。易居研究院數(shù)據(jù)顯示，2020年5月份，全國(guó)64個(gè)城市首套房貸利率為5.43%，和4月份基本持平。

　　但是，純信用、無(wú)抵押、線上自助的貸款產(chǎn)品，從類(lèi)型看更多是消費(fèi)貸類(lèi)別的產(chǎn)品，利率水平真的能低過(guò)首套房貸利率嗎？其實(shí)不然，記者了解到，在這些貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)爆點(diǎn)背后，往往都有對(duì)申請(qǐng)用戶嚴(yán)格的信用資質(zhì)審核。

　　比如招行“閃電貸”的一些促銷(xiāo)活動(dòng)，除了面向部分地區(qū)，以及針對(duì)新用戶激活的建額規(guī)則等方面之外，還要求是“金葵花”用戶，也即用戶需在上月月日均資產(chǎn)或上日資產(chǎn)在5萬(wàn)（含）-500萬(wàn)（不含）之間（剔股票市值）才能達(dá)標(biāo)；否則對(duì)于更多用戶群體，閃電貸年化利率水平在6.48%-11%之間。

　　信用優(yōu)質(zhì)白名單內(nèi)客群是一個(gè)重要“門(mén)檻”。中國(guó)銀行客服人員告訴記者，上述折扣活動(dòng)期間的“中銀E貸”申請(qǐng)只面向部分信用高的手機(jī)銀行用戶開(kāi)放。而工行的“融e借”，面向的重點(diǎn)客戶也是持有工行工資卡、信用卡、有公積金或社保繳存的群體，而這類(lèi)客群往往有交易流水供系統(tǒng)參考審核信用資質(zhì)。

　　另外，一些區(qū)域性范圍經(jīng)營(yíng)的銀行，比如寧波銀行、江蘇銀行、海安農(nóng)商行等，推出的一些信貸利率相對(duì)優(yōu)惠的產(chǎn)品，都對(duì)申請(qǐng)人的戶籍或常住地、工作地點(diǎn)有所要求。

　　房貸占比仍是主流 城農(nóng)商行個(gè)貸發(fā)展快

　　隨著近期消費(fèi)逐漸恢復(fù)，銀行通過(guò)各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)積極“搶收”個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，但是，銀行零售貸款的結(jié)構(gòu)真的變了嗎？

　　記者注意到，中銀證券在6月初推出的一份銀行業(yè)零售專(zhuān)題報(bào)告剛好做了測(cè)算，該報(bào)告統(tǒng)計(jì)了26家銀行口徑的零售貸款同比增14.5%，高于對(duì)公貸款5個(gè)百分點(diǎn)，但2019年零售貸款同比增速較2018年的17.1%放緩2.6個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)來(lái)看，2019年新增零售貸款中，將近70%投向了按揭領(lǐng)域（房貸）。

　　2019年，按揭貸款同比增長(zhǎng)15.4%，增速高于零售貸款整體0.9個(gè)百分點(diǎn)，在零售貸款中的占比較2018年上升0.2個(gè)百分點(diǎn)至 65.9%。2019年包括個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款在內(nèi)的其他類(lèi)零售貸款增速放緩，同比增7.3%，增速低于零售貸款（14.5%），并且較2018年同比增速大幅降低了13.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　“其他類(lèi)零售貸款增速之所以在2019年出現(xiàn)下降，一方面是消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)監(jiān)管更趨嚴(yán)格，另一方面，在居民共債風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露背景下，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)審慎考慮，消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也更為謹(jǐn)慎�！敝秀y證券研報(bào)指出。

　　2020年一季度，受疫情影響，個(gè)人消費(fèi)貸款增速有所放緩，且監(jiān)管對(duì)消費(fèi)類(lèi)貸款資金流向的規(guī)范監(jiān)管并未放松，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，進(jìn)入4月份，消費(fèi)貸款隨著疫情得到有效防控而比一季度有所增長(zhǎng)，但同比上年增速放緩。

　　“一來(lái)確實(shí)是一季度受疫情影響，考慮到資產(chǎn)質(zhì)量、展業(yè)情況等速度放慢了，現(xiàn)在在推開(kāi)；二來(lái)更重要的原因是，今年純線上化的‘無(wú)接觸貸款’方式火了起來(lái)，用戶交易習(xí)慣、零售貸款模式真的變了，各類(lèi)機(jī)構(gòu)平臺(tái)都在爭(zhēng)奪這塊市場(chǎng)，銀行也感受到了競(jìng)爭(zhēng)壓力，所以就豐富了貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)�！比A東某農(nóng)商行人士對(duì)記者表示，“而且，銀行推出的線上信用貸額度往往較高，客群信用資質(zhì)更好，所以利率成本相對(duì)低，這也符合客群分層定律�！�

　　此外，值得注意的是，從年報(bào)披露情況看，2019年新增其他類(lèi)貸款中，從新增貸款占比來(lái)看，區(qū)域性銀行將零售貸款資源更多投向了非按揭類(lèi)別，比如占比排名前三的寧波銀行（96%）、杭州銀行（85%）和蘇農(nóng)銀行（84%）分別將新增零售貸款投向了其他類(lèi)零售貸款。非按揭貸款在零售貸款中占比超過(guò)50%的主要為城農(nóng)商行，其中排名前三的為寧波銀行（98%）、常熟銀行（83%）、張家港行（74%）。

　　中銀證券研報(bào)認(rèn)為，“城農(nóng)商行大力發(fā)展消費(fèi)金融和經(jīng)營(yíng)性貸款主因具備本地業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，同時(shí)滿足其主要客群需求。此外，部分城商行能夠通過(guò)外部合作的方式發(fā)放消費(fèi)型貸款，有助于打破經(jīng)營(yíng)的地域限制，有效拓展自身業(yè)務(wù)范圍�！�

　　來(lái)源：證券時(shí)報(bào)

編輯：wangdc