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LPR房貸利率轉(zhuǎn)換進入倒計時!貸款人吐槽重定價日沒得選
http://naohuainiu.cn房訊網(wǎng) 2020-7-27 10:22:08
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[提要]最近銀行存量房貸掛鉤LPR浮動利率的工作已接近尾聲,有貸款人向中新經(jīng)緯客戶端反映,貸款行在重定價日設(shè)置上,只提供“按照原合同規(guī)定”這一個選項,通常是每年1月1日。

  最近銀行存量房貸掛鉤LPR浮動利率的工作已接近尾聲,有貸款人向中新經(jīng)緯客戶端反映,貸款行在重定價日設(shè)置上,只提供“按照原合同規(guī)定”這一個選項,通常是每年1月1日。

  簡單來說,重定價日就是在每年這一天,客戶的房貸利率都會重新計算一次,與最新的LPR報價掛鉤(注:當月1-19日作為重定價日,采用的是上個月LPR報價)。這一選擇也影響著以后每年的月供調(diào)整,貸款人應(yīng)該如何選擇?

  重定價日只有一個選項

  徐先生最近接到了荊州農(nóng)商行客戶經(jīng)理打來的電話,通知他盡快在微信小程序上把房貸利率定價方式轉(zhuǎn)換為LPR。

  “我在操作時發(fā)現(xiàn),重定價日只有‘按原合同約定’這個選項,根本沒得選。”徐先生對中新經(jīng)緯客戶端說道,原合同約定就是每年1月1日。

  徐先生表示,自己的同學是在中國銀行辦理的房貸,但是他卻有兩個選項,一是每年1月1日,二是貸款放款日對應(yīng)的每年對月對日。

  對此,徐先生頗為不滿,“我打電話詢問銀行客服人員為何只有這個選項,工作人員說,只能從明年才開始變!毙煜壬J為,銀行沒有給自己自主選擇權(quán)。

  另一位楊先生也遇到同樣的情況,“兩年前我在天津銀行做了房貸,看新聞知道今年房貸利率要轉(zhuǎn)成LPR了,但是左等右等也沒有等來通知,最近好不容易等到了通知,但是打開銀行APP發(fā)現(xiàn),重定價日只能選‘按約定重定價周期調(diào)整’!睏钕壬硎尽

  中新經(jīng)緯客戶端撥打天津銀行客服電話,對方表示,重定價日無法選擇,轉(zhuǎn)換為LPR之后統(tǒng)一為明年1月1日生效,之后每年1月1日會重新定價。

  “我的貸款發(fā)放日期是9月23日,如果可以選擇重定價日,我希望選擇貸款發(fā)放日,這樣今年就能享受到利率下調(diào)的優(yōu)惠,可銀行只給我一個選項!睏钕壬嬖V中新經(jīng)緯客戶端,自己也做了一些功課,據(jù)他了解,如果重定價日設(shè)為1月1日,就要參考上一年12月20日的LPR報價,而銀行每年年底的資金會比較緊張,利率可能會上調(diào),他認為這樣會吃虧。

  多給客戶提供一個選擇難嗎?

  事實上,根據(jù)央行此前規(guī)定,金融機構(gòu)與客戶協(xié)商定價基準轉(zhuǎn)換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業(yè)性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

  中新經(jīng)緯客戶端分別致電工行、農(nóng)行、建行、中國銀行、交通銀行,客服人員均表示有兩個選擇,可選擇每年1月1日,或者選擇按照貸款放款日對應(yīng)的每年對月對日。

  此前郵儲銀行、興業(yè)銀行、成都農(nóng)商行等銀行均因手機APP只有1月1日一個選項而遭客戶投訴,不過上述銀行均作出改進。郵儲銀行客戶薛先生7月23日致電貸款經(jīng)理,對方表示,7月起已在手機APP上增加了“貸款發(fā)放日對應(yīng)日”的選項。成都農(nóng)商行客服人員表示,本月底手機端可以看到兩個選項。

  為何仍有不少銀行僅給客戶提供一種選擇?“其實主要是出于方便的考慮,沒有LPR之前房貸利率通常也是約定如果上年度貸款基準利率有變動,從次年1月1日開始調(diào)整,一般都是這個習慣!敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對中新經(jīng)緯客戶端分析道。

  易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進同樣表示,一般來說,從利率計算的便利和統(tǒng)計的便利等角度看,以1月1日計算相對便捷。從過去的重定價日來看,其實也是按照1月1日進行的,這樣方便全年包括貸款余額、還貸情況等統(tǒng)計。

  不過,董希淼指出,銀行應(yīng)該把重定價日的選擇權(quán)交給客戶,不應(yīng)強制要求客戶只能選擇每年1月1日,這說明部分銀行服務(wù)做得不到位。對于銀行來說系統(tǒng)開發(fā)并不難,很多客戶都是在手機上操作,只多一個選項而已。

  重定價日選擇哪個更劃算?

  不少銀行下發(fā)通知,客戶如果在8月20日前不在手機APP上操作,會自動轉(zhuǎn)換為與LPR掛鉤(注:具體截至日期以各銀行公告為準),留給貸款人的選擇時間不多了,應(yīng)該如何選擇重定價日?每年1月1日和貸款日對應(yīng)日哪種更劃算?

  一位股份制銀行的貸款客戶經(jīng)理認為,如果僅考慮享受到貸款優(yōu)惠利率的時間早晚,不考慮未來利率波動,重定價日當然越早越好。比如現(xiàn)在是7月份,如果貸款放款日在8-12月,可以選擇放款日作為重定價日,這樣今年就可以享受到LPR下調(diào)的優(yōu)惠了,如果是其他月份選擇每年1月1日,那么最早在2021年1月1日就可以掛鉤LPR。

  上述客戶經(jīng)理還提示,個別銀行可能系統(tǒng)設(shè)置不同,特別是放款日在8月20日之前的客戶最好提前和貸款行溝通清楚,以免發(fā)生到明年貸款放款日才調(diào)整的情況。

  需要注意的是,LPR和過去的貸款基準利率并不一樣,每個月都會跟隨市場利率報價變動或不變,而重定價周期通常是一年,因此選擇哪個月進行重定價會決定著未來12個月的還款利率。僅考慮轉(zhuǎn)換LPR的時間早晚并不一定能在未來享受到最劃算的利率。

  對于貸款人擔心的年末利率高的問題,由于LPR報價不足一年,尚不能總結(jié)出規(guī)律。不過從僅有的11個月數(shù)據(jù)來看,2019年12月5年期以上LPR報價4.8%,低于2019年8-10月的4.85%,但又高于2020年1-7月報價。

  嚴躍進舉例道,如果某個購房者約定8月25日為重定價日,同時一年定價一次,那么8月25日時,利率就以最新一期即8月份公布的LPR報價為準。如果這個LPR是低于12月20日公布的LPR報價,那么購房者可以享受相對低的LPR,這樣就相對劃算。反之如果這個LPR高于12月公布的LPR,就相對不劃算。其實最終還是取決于LPR的變化。

  中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示,從今年的情況來看,上半年5年期以上LPR從4.8%下降至4.65%,下降了15個基點。以100萬、30年貸款期限等額本息的房貸為例,月供相差約90元。無論重定價日選擇哪一種,對于未來幾十年的貸款時間而言,差別可能并不太大。

  來源:中新經(jīng)緯

 編 輯:chenhong

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