在信用體系日益發(fā)達(dá)的今天,要解決暫時的資金困難可選的辦法有很多。但要說到在個人消費領(lǐng)域解決“燃眉之急”的,恐怕首選的還是信用卡。據(jù)悉,截至今年一季度末,我國信用卡應(yīng)償信貸余額超7萬億元。
能免息、可分期、消費優(yōu)惠多……信用卡在給我們生活帶來便利的同時,它的透支利息、分期手續(xù)費也被大家所關(guān)注,尤其是在民間借貸利率的保護(hù)上線“靴子落地”之后。
“新紅線”錨定一年期LPR的4倍(目前為15.4%),雖然這一規(guī)定不能完全適用于銀行信用卡利率的定價,但作為個人信貸產(chǎn)品的重要備選項,我們不妨對標(biāo)“新紅線”,看看信用卡這兩大大費用背后的真實利率如何?“新紅線”余波又是否會擾動信用卡這個萬億市場?
兩大費用背后的真實利率幾何?
對于通過信用卡進(jìn)行日常消費的人來說,還款時,無論是選擇最低還款,還是通過賬單分期的方式進(jìn)行還款,透支利率和手續(xù)費率都是兩個繞不開的話題。
最低還款:名義利率與真實利率相同
根據(jù)央行《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定,信用卡的持卡人在信用卡賬戶內(nèi)資金不足以支付款項時,可以在規(guī)定的限額內(nèi)透支,并在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項償還給發(fā)卡銀行。
按照人民銀行所規(guī)定的,透支利率上限為日利率萬分之五,下限為萬分之五的0.7倍來計算(對應(yīng)名義利率在12.775%-18.25%之間),按月計收復(fù)利。
某股份行的信用卡客戶經(jīng)理告訴記者:萬分之五的透支利率是一個基準(zhǔn),適用于大多數(shù)人,但銀行會根據(jù)個人的信用狀況進(jìn)行調(diào)整。
事實上,招商銀行也在其《信用卡領(lǐng)用合約》中表示:將評估并根據(jù)客戶的資信狀況調(diào)整客戶名下信用卡的透支利率及最低還款比例。
實際上,按照銀行的說法,信用卡透支利率按照年名義利率計算出來為(0.05*365=18.25%)。
那么信用卡的實際利率是否與名義利率有差異呢?記者也根據(jù)招行信用卡中心舉的一個例子來做了一個測算。
期初刷卡消費2000元,選擇按最低10%還款,假定本金的償還日和付息日在同一日,均為消費日的下一月對應(yīng)日(如4月1日刷卡消費,5月1日還款付息),每月按30天計,在還完這2000元賬單之前不再用這張信用卡做任何的消費。
信用卡利率超過民間借貸利率新紅線該不該降
在信用卡的計息機制之下,不考慮按月計收復(fù)利,利息的計息基礎(chǔ)是全部未償還本金,其真實利率與名義利率相等。
賬單分期:實際利率不同于名義利率
除了透支之外,賬單分期也是消費者常用的信用卡消費還款方式。
什么是賬單分期?即是對持卡人已出賬單提供的分期付款或延期還本服務(wù)。
興業(yè)銀行信用卡中心官網(wǎng)顯示,按照興業(yè)銀行信用卡賬單分期付款業(yè)務(wù)條款及細(xì)則,如果分12期,每期手續(xù)費率為0.75%。
再看中信銀行信用卡賬單及單筆分期,按照2018年披露的數(shù)據(jù),中信銀行信用卡賬單、單筆分期手續(xù)費率一致,具體如下:1期1.50%,3期0.80%,6期0.80%,9期0.76%,12期0.73%,18期0.75%,24期0.75%,36期0.75%,一期為一個月。
分期后,若按時全額還款,只收取分期手續(xù)費,不收利息,若未按照賬單欠款全額還款,則賬單中的未辦理分期的消費和當(dāng)期分期本金不再享受免息期,并將自入賬之日起全額計收利息,每天萬分之五計算。
我們可通過模擬具體情形,來體會信用卡賬單分期的真實利率如何?小孫向一家股份行申請了1萬元的賬單分期,期數(shù)為12期,每期手續(xù)費率為0.74%。
名義利率就是0.74%*12=8.88%。
根據(jù)這家銀行的規(guī)定,分期付款的每期應(yīng)還本金等于分期本金總額除以分期期數(shù),精確到分,于分期后第一個賬單日開始分?jǐn)偅环制谑杖∶科谑掷m(xù)費等于分期本金總額乘以分期每期手續(xù)費率,在分期付款后各期賬單日逐期入賬。
由此可知,小孫每期還款本金為833.33元,另外每期分期手續(xù)費為74元。
在分期情況下,期初借出10000元,每期應(yīng)償還的金額為907.33元,直至12期末償還完畢,由此計算出該筆賬單真實利率為16%。
信用卡利率超過民間借貸利率新紅線該不該降
“新紅線”擾動萬億市場?業(yè)內(nèi):不建議信用卡因此調(diào)整利率
據(jù)悉,截至一季度末,信用卡應(yīng)償信貸余額超7萬億元。如果銀行根據(jù)民間借貸利率大幅下調(diào)而對信用卡利率做出調(diào)整,那么整個信用卡市場將受到很大影響,這也關(guān)乎到每位信用卡使用人的切身利益。對此,業(yè)內(nèi)專家怎么看?
蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示,調(diào)整后的民間借貸利率已經(jīng)明顯低于不少持牌機構(gòu)的利率定價水平,不難預(yù)計,民間借貸利率下調(diào)之后,持牌金融機構(gòu)利率也會面臨很大的下調(diào)壓力。
同時,他認(rèn)為現(xiàn)行的萬分之五的信用卡透支利率未來也會下調(diào),而信用卡利率是很多消費金融公司、小貸公司以及互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的定價基準(zhǔn),信用卡利率下調(diào),也會帶動整個持牌放貸機構(gòu)體系的定價下行。
中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林教授在接受每經(jīng)記者采訪時則表達(dá)了不同看法,他認(rèn)為金融機構(gòu)和民間借貸是兩條平行線,理論上并不會影響金融機構(gòu)的利率定價。但是實踐中,金融機構(gòu)會去套這個上限,以避免非議。
信用卡資深研究專家董崢認(rèn)為,民間借貸保護(hù)上限下調(diào)可能會引起部分信用卡用戶的討論,但是對銀行的信用卡業(yè)務(wù)不會產(chǎn)生太大影響。他在接受記者采訪時表示,信用卡是銀行的一種金融產(chǎn)品,與民間借貸利率無關(guān),其次,信用卡當(dāng)中包含很多的服務(wù),比如有一段時間的免息期、允許最低還款額度以及各種福利活動,這些都是民間借貸所無法享受到的。他不建議信用卡因此做出利率調(diào)整。
機構(gòu)預(yù)計5億人持卡
而在中國,使用信用卡者人數(shù)眾多。
Choice數(shù)據(jù)顯示,中國信用卡發(fā)卡量由2008年末的1.42億張增加至2020年1季度末的7.49億張.增長了427.46%。
信用卡利率超過民間借貸利率新紅線該不該降
信用卡授信總額由2008年末的0.98萬億增至2020年一季度末的17.57萬億,增加了16.9倍;信用卡貸款余額則由2008年末的1582億增長至2020年一季度末的7.26萬億,增加了44.9倍。
信用卡利率超過民間借貸利率新紅線該不該降
天風(fēng)證券提到,當(dāng)前,我國信用卡人數(shù)預(yù)計約5億人,相比14億人口,覆蓋率仍有較大提升空間。隨著國人收入水平的提升以及消費意識的改變,預(yù)計未來持有信用卡的人數(shù)仍將有較大增長。我們預(yù)計2050年左右國內(nèi)持有信用卡人數(shù)將由目前的5億人左右增長至10億人左右,人均持有信用卡有望達(dá)2張,屆時國內(nèi)流通信用卡數(shù)據(jù)或超過25億張,較目前有2倍以上的增加。
來 源:每日經(jīng)濟新聞
編 輯:liuy