事關(guān)上億人的存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作昨天正式開始。從現(xiàn)在起到8月31日，絕大部分的商業(yè)房貸將在6個(gè)月的切換時(shí)間內(nèi)，從參考基準(zhǔn)利率改為參考LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）定價(jià)，通俗來說，就是房貸利率“換錨”了。

　　目前，各家銀行相繼發(fā)布公告，介紹定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的具體安排。受理時(shí)間方面，工、建、中、農(nóng)、交、郵儲(chǔ)六大行均從2月29日或3月1日開始，至8月31日結(jié)束。全國性股份制商業(yè)銀行和地方城商行的轉(zhuǎn)換工作將延后開展。比如華夏銀行從3月底開始；招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等明確表示將于4月開始辦理；浦發(fā)銀行表示該行工作將延后，具體時(shí)間待明確；中信銀行的轉(zhuǎn)換工作也從3月1日開始，但該行表示，為簡化客戶操作流程，將于2020年7月21日對未辦理轉(zhuǎn)換的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，按照標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動(dòng)利率定價(jià)。

　　受理渠道方面，所有銀行均建議客戶優(yōu)先通過線上辦理，等疫情結(jié)束后再來銀行網(wǎng)點(diǎn)。工行、農(nóng)行、交行、郵儲(chǔ)銀行均表示，可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點(diǎn)渠道辦理；中行和建行則表示目前暫不開放線下受理，后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開通線下渠道。股份制銀行方面，興業(yè)銀行同時(shí)開通線上和線下渠道。招商、中信、廣發(fā)只能通過線上渠道辦理，民生銀行則表示可以為客戶提供上門服務(wù)。

　　房貸合同重簽核心八問

　　1、為什么要推動(dòng)貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

　　為深化利率市場化改革，人民銀行去年發(fā)布公告，要求實(shí)施存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，從過去參考基準(zhǔn)利率定價(jià)變更為參考LPR定價(jià)。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)及重定價(jià)時(shí)點(diǎn)的定價(jià)基準(zhǔn)不同，購房人的實(shí)際貸款利率也會(huì)有變化。新的定價(jià)方式市場化程度更高，因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率是央行決定的政策利率，而LPR是商業(yè)銀行競價(jià)產(chǎn)生的市場利率。基準(zhǔn)利率不定期調(diào)整，央行上一次調(diào)整基準(zhǔn)利率還是2015年，5年期以上貸款利率（房貸利率）至今仍為4.9%，而LPR利率每月調(diào)整一次。

　　2、哪些貸款可以轉(zhuǎn)換為LPR？

　　根據(jù)央行公告，“存量浮動(dòng)利率貸款”是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款）。

　　如果貸款人原來的房貸是固定利率，可以不轉(zhuǎn)換。固定利率是指貸款實(shí)際執(zhí)行利率在整個(gè)貸款期限內(nèi)始終保持不變，即使將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)變?yōu)長PR，您的貸款的實(shí)際執(zhí)行利率也始終保持不變。

　　3、公積金貸款需要轉(zhuǎn)換嗎？

　　不需要。對于公積金商業(yè)組合貸款，這次只轉(zhuǎn)商貸部分，公積金貸款的部分仍按原合同執(zhí)行。

　　4、是否必須轉(zhuǎn)換？

　　轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)換充分尊重個(gè)人意見。如果不轉(zhuǎn)換，房貸利率仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)。如果轉(zhuǎn)換，未來房貸利率會(huì)隨著LPR的變化而變化。

　　5、我現(xiàn)在的房貸利率是基準(zhǔn)利率打7折，轉(zhuǎn)換為LPR以后，是在LPR的基礎(chǔ)上打7折嗎？

　　不是。基準(zhǔn)利率和LPR兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同�；鶞�(zhǔn)利率定價(jià)方式下，一般按比例浮動(dòng)，比如基準(zhǔn)利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價(jià)方式下，按照加減點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)等，加點(diǎn)點(diǎn)數(shù)一旦固定，在合同剩余期限內(nèi)就不變了。

　　6、轉(zhuǎn)換后我原來的房貸利率優(yōu)惠還有嗎？

　　有。根據(jù)央行（2019年）第30號(hào)公告，商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值等于原合同執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值（可為負(fù)），2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

　　舉例來說，如果王先生在前幾年利率較低的時(shí)候貸款買了房，當(dāng)時(shí)與銀行簽的合同是基準(zhǔn)利率打八折，即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加點(diǎn)值就是3.92%-4.8%=-0.88%，即負(fù)88個(gè)基點(diǎn)。另一位李先生2018年貸款買房，執(zhí)行的合同利率是基準(zhǔn)利率上浮20%，即4.9%×1.2=5.88%。那么他的加點(diǎn)值就是5.88%-4.8%=1.08%，即正108個(gè)基點(diǎn)。

　　從上述例子中可以看出，盡管房貸利率的“錨”由基準(zhǔn)利率變?yōu)榱薒PR，每個(gè)貸款人的利率優(yōu)惠幅度沒有變化。

　　7、轉(zhuǎn)換后的年利率是多少？

　　轉(zhuǎn)換后的利率計(jì)算方式為“重定價(jià)日最近一期5年期以上LPR+固定點(diǎn)數(shù)”。

　　由于大部分銀行規(guī)定重定價(jià)日為每年1月1日，所以最近的參考LPR應(yīng)該是2020年12月將公布的5年期以上LPR。假定該數(shù)值與當(dāng)前LPR一樣，為4.75%。那么在上述例子中，王先生轉(zhuǎn)換后的年利率為LPR-0.88%，即4.75%-0.88%=3.87%，比原利率低了0.05%。李先生2021年度執(zhí)行利率為4.75%+1.08%=5.83%，也比原利率低了0.05%。此后利率的變化則將取決于未來LPR的變動(dòng)幅度。

　　8、何時(shí)開始執(zhí)行新利率？

　　轉(zhuǎn)換后，2020年的利率不變，仍按原利率執(zhí)行，2021年1月1日開始執(zhí)行新利率。

　　來源：北京日報(bào)

編輯：wangdc