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下調(diào)存量個人房貸利率宜早不宜遲
http://naohuainiu.cn房訊網(wǎng)2023/8/3 9:55:48
[提要]8月1日,中國人民銀行、國家外匯管理局召開的2023年下半年工作會議提到“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率”。

  央行重提存量房貸利率調(diào)整再次引發(fā)市場關(guān)注。

  8月1日,中國人民銀行、國家外匯管理局召開的2023年下半年工作會議提到“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率”。7月14日,中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示,“按照市場化、法治化原則,我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定,或是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”。

  監(jiān)管層針對存量個人房貸利率調(diào)整接連發(fā)聲,積極回應(yīng)貸款者、商業(yè)銀行等市場參與各方當下最為關(guān)心的問題,值得點贊。不過,目前存量個人房貸利率調(diào)整的實際推進速度仍有待提升。一方面,根據(jù)監(jiān)管表態(tài),商業(yè)銀行可按“市場化、法治化”原則變更合同或置換貸款,但自監(jiān)管首次表態(tài)至今,已兩周有余,商業(yè)銀行普遍仍在“觀望”;另一方面,監(jiān)管層具體的指導(dǎo)政策還有待出臺。

  基于上述現(xiàn)狀,并結(jié)合當下存量個人房貸市場實際情況來看,下調(diào)存量個人房貸利率宜早不宜遲。這背后主要有兩大原因。

  其一,加快推動存量個人房貸利率下調(diào)有助于緩解商業(yè)銀行壓力。

  據(jù)中國人民銀行披露的信息顯示,今年上半年,“因為理財收益率、房貸利率等價格關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了變化,居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加!倍鴤人房貸普遍是長期貸款,且不良率很低,屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。購房者提前還款后,對商業(yè)銀行而言是損失:一是當下很難找到此前較高利率的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)替代存量個人房貸;二是由于凈息差縮窄,盈利能力弱化。

  鑒于目前商業(yè)銀行個人存量房貸體量很大,且“提前還房貸”會給其經(jīng)營帶來較大壓力,因此,商業(yè)銀行應(yīng)在監(jiān)管原則下,積極尋求解決辦法。其中,適度下調(diào)存量房貸利率是最為直接的路徑,這一舉措雖給購房者讓渡了未來的部分利息收入,但商業(yè)銀行也降低了資產(chǎn)再配置、客戶流失的壓力,是一種可行的舉措。

  其二,加快推動存量個人房貸利率下調(diào)有助于降低購房者違規(guī)風險。

  目前,一些購房者的存量房貸實際利率超過5%,部分甚至超過6%,而當前一些商業(yè)銀行的經(jīng)營貸、消費貸的利率低于4%。對購房者而言,盡管用經(jīng)營貸、消費貸的資金提前還存量房貸會有騙貸法律風險、違規(guī)用貸風險、續(xù)貸風險等諸多風險,但顯然購房者會“節(jié)省”大量的房貸利息,該類行為也因此頻頻發(fā)生。從這個角度來看,加快推出購房者可接受的存量房貸利率調(diào)整方案,有利于避免購房者諸多違規(guī)風險。

  總之,從微觀視角看,加快推動存量個人房貸利率下調(diào)既利好商業(yè)銀行,也利好購房者。從宏觀視角看,其能減輕購房者負擔,釋放消費潛力,助力我國經(jīng)濟擴內(nèi)需。因此,監(jiān)管部門、商業(yè)銀行等應(yīng)積極推動存量個人房貸利率下調(diào)。

 來 源: 證券日報  

   編 輯:liuy 

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