夫妻雙方公積金貸款買房是工薪族比較喜歡的一種方式。那么問題來了，當(dāng)夫妻共同申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，誰來做“主貸人”呢？選誰都一樣么？答案是否定的。

　　一、主貸人的概念是什么？

　　先來解釋一下“主貸人”的概念。在住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設(shè)為“貸款人”，而另一方是作為“共同貸款人”進(jìn)行參貸，并且“共同貸款人”除了是“貸款人”的直系親屬之外（夫妻、父母、子女），還必須為抵押房產(chǎn)的所有者之一。

　　二、如何確定“主貸款人”？

　　1、主貸款人應(yīng)選擇首付更高更穩(wěn)定的一方，便于貸出較高的額度。

　　2、主貸款人應(yīng)選擇更年輕的一方，便于貸更長(zhǎng)年限。

　　3、選擇征信情況更好的一方，如果征信不良，有可能會(huì)影響銀行批貸。但需要提醒購(gòu)房者的是，即使主貸人征信良好，共同還款人征信有問題也有可能影響到批貸。

　　需要注意的是貸款時(shí)銀行主要考核主貸款人的貸款資質(zhì)，確定一個(gè)合適的主貸人，能更容易申請(qǐng)到額度較高的貸款和較長(zhǎng)年限。

　　三、為什么要選擇一個(gè)“主貸人”？

　　因?yàn)檫@將直接關(guān)系到以后的還款。因此，當(dāng)夫妻二人共同去貸款的時(shí)，銀行都要求貸款人購(gòu)買一項(xiàng)住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)。這項(xiàng)綜合保險(xiǎn)涵蓋了兩個(gè)方面：

　　1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

　　當(dāng)?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，例如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)財(cái)產(chǎn)的損失。這樣即使未來抵押的房產(chǎn)出了怎樣的意外都有保險(xiǎn)可賠償。

　　2、還貸保證責(zé)任險(xiǎn)

　　這項(xiàng)保險(xiǎn)主要是為了保護(hù)“主貸人”，如果貸款人在還款期間發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司也將承擔(dān)剩余的還貸責(zé)任。但有些人會(huì)說，貸款合同上沒有自己的名字，房子是否就與自己無關(guān)？是否參與還貸財(cái)產(chǎn)都不屬于自己？答案是否定的。

　　這屬于婚后夫妻取得的共同財(cái)產(chǎn)，婚后他們的債務(wù)也是共同債務(wù)。無論是否是“主貸人”，是否共同申請(qǐng)了住房貸款，他都有償還住房貸款的義務(wù)。

　　四、婚姻觸礁后誰來承擔(dān)債務(wù)？

　　如果夫妻一旦離婚，房產(chǎn)判定由離婚后的一方所有，這個(gè)時(shí)候另一方才可以提出變更住房貸款人的要求，解除自己償還貸款的義務(wù)。如果單方面地認(rèn)為自己沒有參與貸款合同，就不用繼續(xù)履行償債的義務(wù)，這是對(duì)住房貸款極大的誤解。

　　因此，夫妻二人在選擇主貸方的時(shí)候要慎重進(jìn)行選擇，這樣在住房遭遇意外時(shí)，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余貸款。當(dāng)然，夫妻雙方共同貸款在減輕日后生活負(fù)擔(dān)，保證生活質(zhì)量上提供了方便，但是在確定“主貸人”方面確實(shí)需要注意以上內(nèi)容，減少人禍損失。

　　來 源：發(fā)隆金融網(wǎng)  

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