對于可能流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的信貸資金，一線城市正在全方位地“圍追堵截”。
1月末，上海和北京兩地的銀保監(jiān)局依次發(fā)聲，將嚴(yán)格查處違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的信貸資金。
在通過“滬十條”從供需兩端加強(qiáng)上海樓市調(diào)控的8天后，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》（下稱“《通知》”），從資金端下手，按住了房地產(chǎn)市場無序發(fā)展的“命門”。
《通知》中的8條規(guī)定除了強(qiáng)調(diào)對此前各項(xiàng)規(guī)定的嚴(yán)格落實(shí)外，還對首付款來源、借款人信用、貸款用途、資金監(jiān)管、中介管理和銀行自查等方面提出要求。其中，“消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款”是《通知》重點(diǎn)約束的對象，有3條規(guī)定涉及了對這兩類貸款的要求。
具體來看，第三條從貸款人入手，禁止消費(fèi)貸、經(jīng)營貸成為貸款人獲取個(gè)人住房貸款首付款資金的渠道；第六條從資金用途入手，防止此二類信貸資金挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域；第八條則從銀行自身入手，要求銀行對2020年6月以來發(fā)放的此二類信貸資金和個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。
上海銀保監(jiān)局表示，下一步將根據(jù)銀行房地產(chǎn)政策執(zhí)行及自查情況，開展房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，并繼續(xù)加大對上海市房地產(chǎn)信貸運(yùn)行情況的監(jiān)測分析力度。
在《通知》之前，此前發(fā)布的“滬十條”已明確提出，要加強(qiáng)銀行的審貸管理，嚴(yán)防信用貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。再往前追溯，上海銀監(jiān)局和人民銀行上海分行曾在2016年發(fā)布文件，在差別化住房信貸政策等方面對銀行進(jìn)行指導(dǎo)。該文件強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得通過大額信用卡授信、發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款用于支付購房首付款，切實(shí)防范信貸資金被借款人挪用購房。
在以往規(guī)定的基礎(chǔ)上，此次上海銀保監(jiān)局的《通知》則進(jìn)一步明確了銀行應(yīng)從哪些方面嚴(yán)格審查消費(fèi)貸、經(jīng)營貸的流向，如何切實(shí)避免信貸資金出現(xiàn)在房地產(chǎn)領(lǐng)域中。
次日，北京市銀保監(jiān)局表示，對于部分購房者挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金作為購房款的情況，已第一時(shí)間展開篩查，并向轄內(nèi)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函。在此基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局對銀行自查提出了明確規(guī)定，要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸和個(gè)人經(jīng)營貸的合規(guī)性開展全面自查。同時(shí)，北京銀保監(jiān)局將與人民銀行、住建委等相關(guān)部門組建工作組，赴銀行機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)檢查，嚴(yán)格查處銀行因經(jīng)營不審慎、內(nèi)控管理不到位導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題。
此前，北京市銀監(jiān)局曾于2016年要求銀行加強(qiáng)住房信貸管理，嚴(yán)格審核個(gè)人住房貸款首付款資金來源，并于2017年通知各銀行針對消費(fèi)貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況進(jìn)行自查。此次審查在銀行自查和部委專項(xiàng)檢查的力度上均再度加強(qiáng)。
在廣深兩地，嚴(yán)控銀行資金違規(guī)流入樓市同樣是近期房地產(chǎn)調(diào)控的核心主題，借款人的信用、資格和還款能力成為審查的重點(diǎn)對象。
深圳住建局連發(fā)三道通知，先對住房申購條件作了進(jìn)一步規(guī)范，隨后對于在申購商品房時(shí)出現(xiàn)違法違規(guī)行為的12名購房者明確了懲戒措施，緊接著發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)我市住房購房資格審查和管理的通知》，再度強(qiáng)調(diào)商品住房的購房資格審查。據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)?shù)劂y行也開始對于購房者的流水進(jìn)行嚴(yán)格審查。
廣州四大行在將房貸利率全線漲價(jià)的同時(shí)也表明，在監(jiān)管要求之下，借款人的信用狀況、還款能力等因素都將用于確定個(gè)人住房貸款首付款比例和利率水平。
對于此番資金端的管控，億翰智庫認(rèn)為，新政可有效降低因信貸資金流入而形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，一方面可避免金融體系由于房地產(chǎn)貸款集中度偏高而產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)；另一方面有利于控制近年來不斷升高的居民杠桿率。此外，由于信貸的變化可在短期內(nèi)對樓市造成直接影響，樓市的“虛火”有望降溫。
“去年經(jīng)營貸、消費(fèi)貸比較寬松，利率低，部分產(chǎn)品的利率不到4%，在利益驅(qū)動(dòng)下容易繞道房地產(chǎn)市場。此次對信貸資金加強(qiáng)管控可以有效防止違規(guī)資金入市，還原市場的真實(shí)消費(fèi)能力�！敝性禺a(chǎn)分析師盧文曦對第一財(cái)經(jīng)記者表示。
在盧文曦看來，此次新規(guī)將對樓市起到顯著的降溫作用�！靶刨J是樓市調(diào)控中比較重要的一環(huán)，一旦缺少資金支持，市場熱度便會(huì)顯著下降。預(yù)計(jì)通過加強(qiáng)信貸管控后，市場成交規(guī)模會(huì)慢慢收縮，房價(jià)也會(huì)出現(xiàn)松動(dòng)。”
此外，銀行對違規(guī)行為的嚴(yán)格審查也能對市場起到一定的警示作用。“尤其是對于高端產(chǎn)品，一些高凈值客群是有通道獲得廉價(jià)資金的，豪宅熱銷的背后不排除有違規(guī)資金介入的可能。因此，樹立起管控機(jī)制之后，能夠有效對潛在的違規(guī)行為予以警示，防止違規(guī)資金流入房地產(chǎn)市場，減少亂象的出現(xiàn)�！�
來源：第一財(cái)經(jīng)
編輯：wangdc
