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銀保監(jiān)系統(tǒng)開年密集披露200張罰單 違規(guī)發(fā)放涉房貸款受重罰
http://naohuainiu.cn房訊網(wǎng)2021-1-18 8:40:45
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[提要]繼2020年銀保監(jiān)會及各級銀保監(jiān)局披露3878張罰單約15.42億元罰金后,2021開年,銀保監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管絲毫沒有放松,已密集披露超200張罰單,合計罰款金額超2.5億元。

  1月15日,忻州銀保監(jiān)分局發(fā)布行政處罰信息公開表。表中顯示,中國建設(shè)銀行股份有限公司忻州分行存在違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款行為,忻州銀保監(jiān)分局責(zé)令其改正,罰款50萬元,并對劉志華、李宇棟、李勇鵬警告。

  繼2020年銀保監(jiān)會及各級銀保監(jiān)局披露3878張罰單約15.42億元罰金后,2021開年,銀保監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管絲毫沒有放松,已密集披露超200張罰單,合計罰款金額超2.5億元。

  從處罰事由來看,信貸管控不審慎成為銀行受罰的“重災(zāi)區(qū)”,其中涉及房地產(chǎn)行業(yè)貸款違規(guī)問題仍是監(jiān)管處罰重點(diǎn)。由于執(zhí)行中的動作變形,部分銀行的分支機(jī)構(gòu)因“涉房”以及“涉土地”信貸審批中出現(xiàn)了違規(guī)行為。

  下沉至各地的農(nóng)商行以及同為中小銀行的城商行成為領(lǐng)取罰單的主力軍。中行常州分行、浙江稠州銀行嘉興分行、江西上栗農(nóng)商行、泉州銀行龍巖分行均因涉房貸款違規(guī)被處以30萬—100萬元不等罰款。

  中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林在接受中國房地產(chǎn)報記者采訪時認(rèn)為,對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說,2021年無疑是強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)年。金融業(yè)正在堅持“房住不炒”,房地產(chǎn)金融再度成為優(yōu)化金融審慎管理制度的抓手。央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度,要解決的是房地產(chǎn)行業(yè)負(fù)債率較高問題。從這些處罰案例,不僅可以看出金融行業(yè)的風(fēng)險點(diǎn)所在,亦可管窺金融監(jiān)管部門的關(guān)注重點(diǎn)和未來政策方向。

  又見罰單

  雖然監(jiān)管重拳頻出,但是違規(guī)涉房貸款并未銷聲匿跡。開年以來,已有多家銀行因此類行為收到監(jiān)管罰單。

  1月12日,中國銀行常州分行因違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款,被常州銀保監(jiān)分局處罰人民幣45萬元;1月11日,浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎,個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房,被中國銀保監(jiān)會嘉興監(jiān)管分局處罰人民幣30萬元;江西上栗農(nóng)商行因違法違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款被處罰款45萬元;泉州銀行龍巖分行流動資金貸款違法用于固定資產(chǎn)投資遭龍巖銀保監(jiān)分局罰款100萬元。

  蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金接受中國房地產(chǎn)報記者采訪時認(rèn)為,近幾年對房地產(chǎn)融資領(lǐng)域的的強(qiáng)監(jiān)管從未弱化。盡管通過結(jié)構(gòu)性定向工具引導(dǎo)大部分資金進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟(jì),但仍有一部分資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場,隨著監(jiān)管力度加大,違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)行為將得到嚴(yán)格禁止!叭兰t線”從貸款需求端限制房地產(chǎn)企業(yè)信貸規(guī)模,集中度管理“兩條紅線”則從供給端進(jìn)行限制,且基本上框定了一定時期內(nèi)房地產(chǎn)貸款規(guī)模,從融資源頭上加強(qiáng)了對房地產(chǎn)行業(yè)融資監(jiān)控。

  對于銀行來說,涉房貸款毫無疑問是信貸業(yè)務(wù)重中之重,部分上市銀行涉房貸款合計占比已經(jīng)超過30%。在去年的13張單張罰金超過千萬罰單中,有8家銀行違規(guī)行為涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域。

  長期以來,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信貸資金參與房地產(chǎn)業(yè)務(wù)態(tài)度非常謹(jǐn)慎,各監(jiān)管機(jī)關(guān)聯(lián)合并各自下發(fā)了各類限制資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的文件,但仍有銀行鋌而走險。

  體型龐大的國有六大行及股份制銀行頻有巨額罰單產(chǎn)生,每年能占到總罰款金額近五分之三的體量。

  1月8日,銀保監(jiān)會一口氣開出21張罰單,涉及國開行、國銀租賃、工商銀行、郵儲銀行、長城資產(chǎn)管理股份有限公司、長城新盛信托和長城華西銀行這7家金融機(jī)構(gòu),共計處罰1.995億元。

  具體來看,國開行因24項違規(guī)問題此次總共被罰4880萬元,問題主要集中在存貸款業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù);工商銀行此次因存在23項違規(guī)行為被處以5470萬元,其中占絕大多數(shù)是理財業(yè)務(wù)的違規(guī),包括理財資金違規(guī)用于繳納或置換土地款。郵儲銀行則因存在26項違規(guī)行為共計被罰4550萬元,貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)則是此次被罰主要原因,包括同業(yè)投資資金(通過置換方式)違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項目。

  實(shí)際上,理財業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)一直是2017年“三三四十”整治活動以來監(jiān)管部門處罰的重點(diǎn)領(lǐng)域。

  普益標(biāo)準(zhǔn)研究員何雨芮接受中國房地產(chǎn)報記者采訪時認(rèn)為,開年僅半個月監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開出數(shù)百張罰單,其中銀行機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)和涉房貸款及土地出讓金相關(guān)業(yè)務(wù)為被罰重點(diǎn),表明2021年監(jiān)管層持續(xù)推進(jìn)“嚴(yán)監(jiān)管”決心和“零容忍”態(tài)度;另一方面也反映出金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中仍然暴露出諸多問題,尤其是銀行在理財業(yè)務(wù)上的自查自糾和房貸風(fēng)險的預(yù)防控制上意識不足。

  信貸強(qiáng)監(jiān)管升級,嚴(yán)防違規(guī)“輸血”樓市

  早在去年6月陸家嘴論壇上,央行行長易綱就提出,貨幣政策還將保持流動性合理充裕,預(yù)計帶動全年人民幣貸款新增近20萬億元,社會融資規(guī)模增量將超過30萬億元。隨著2020年全年信貸社融“成績單”的公布,這一預(yù)估規(guī)模得以證實(shí)。

  1月12日,央行發(fā)布的2020年金融數(shù)據(jù)和社會融資統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,全年人民幣貸款增加19.63萬億元,同比多增2.82萬億元;社會融資規(guī)模增量累計為34.86萬億元,比上年多9.19萬億元。

  不論是全年新增人民幣貸款規(guī)模,還是社融融資增量規(guī)模都“完美”契合既定目標(biāo)。隨著貨幣政策回歸常態(tài)化,市場普遍認(rèn)為本輪信用擴(kuò)張周期已見頂,今年信貸社融增速將有所下滑,信用環(huán)境的邊際收緊將利于穩(wěn)定宏觀杠桿率。

  貝殼研究院高級分析師潘浩認(rèn)為,我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中,在房地產(chǎn)行業(yè)與銀行金融業(yè)中留下諸多風(fēng)險隱患,為防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險,監(jiān)管高壓將會是未來常態(tài),大力整治各種金融亂象直到達(dá)到預(yù)期。

  1月1日起,中國人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施,給銀行設(shè)定了關(guān)于房地產(chǎn)行業(yè)貸款規(guī)模的“兩道紅線”。要求銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額占比不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會確定的相應(yīng)上限。

  其實(shí),房地產(chǎn)金融審慎管理自2018年2月央行工作會議提出后,被監(jiān)管層在不同場合曾反復(fù)提及到,但始終沒有說明具體內(nèi)容。此次通知,實(shí)質(zhì)上形成了對房地產(chǎn)行業(yè)限貸的作用,并通過影響未來信貸資金布局進(jìn)而影響銀行盈利前景。

  華泰證券根據(jù)上市銀行2020上半年的數(shù)據(jù)整理來看,大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比都未觸及上限,只有建設(shè)銀行、郵儲銀行的個人住房貸款超過上限不到2%,兩者業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期均為2年。

  中小型銀行尤其是城商行踩線較為嚴(yán)重。其中,招商、興業(yè)“兩道紅線”全部踩中,且房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比均超過2%;浦發(fā)銀行、平安銀行房地產(chǎn)貸款稍微踩線;城商行中成都銀行、青島銀行、杭州銀行等踩中“兩道紅線”。

  從貸款額度上看,房地產(chǎn)開發(fā)貸是監(jiān)管的重點(diǎn),尤其是股份制銀行、城商行是每年增量房產(chǎn)貸款尤其開發(fā)貸的“急先鋒”,因此這兩類銀行是踩中“紅線”集中地,也從側(cè)面解釋了這類銀行因涉房違規(guī)放貸頻收罰單的主要原因。

  “過去數(shù)年銀行過度依賴房地產(chǎn)相關(guān)貸款,使其貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了一定問題,銀行需要多元信貸業(yè)務(wù)來對沖風(fēng)險!畠傻兰t線’是為了金融業(yè)結(jié)構(gòu)性優(yōu)化,目的是讓房企不要過度擴(kuò)張,所以金融高壓態(tài)勢將延續(xù)。”盤和林說。

  在陶金看來,“兩道紅線”規(guī)定的關(guān)于房地產(chǎn)貸款的兩個上限大部分銀行是滿足的,但考慮到房地產(chǎn)貸款本身每年的增量,這兩個上限剛性比較明顯,因此“兩道紅線”更多的是在控制房地產(chǎn)貸款增量,同時在存量部分關(guān)注不同類型銀行間房地產(chǎn)貸款規(guī)模的結(jié)構(gòu)調(diào)整,以使得不同房地產(chǎn)貸款集中度與不同風(fēng)險承受能力的銀行相匹配。

  何雨芮認(rèn)為,從房地產(chǎn)業(yè)形成的“三道紅線+兩道紅線”金融貸款調(diào)控格局來看,其中,“三道紅線”嚴(yán)控房企融資,降低房企負(fù)債;“兩道紅線”控制房貸規(guī)模,降低居民杠桿風(fēng)險。對銀行業(yè)而言,該制度有效引導(dǎo)了其發(fā)放房地產(chǎn)貸款的規(guī)模,房地產(chǎn)金融監(jiān)管從生產(chǎn)端蔓延到需求端,延續(xù)了金融“強(qiáng)監(jiān)管”高壓態(tài)勢。

  來源:中國房地產(chǎn)報

編輯:wangdc

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