“這事靠譜嗎?”2月1日晚上,姚先生問記者。
上海市民姚先生告訴記者,招商銀行信用卡營銷部門人士向他電話推銷,稱其信用良好,最高可給30萬元的額度,可以提現(xiàn),不管是否流向樓市、股市等資金用途,只收取少量分期費(fèi)。
“我近期也常接到銀行信用卡營銷部門的電話,推銷現(xiàn)金貸分期產(chǎn)品。信用卡的功能已經(jīng)滿足了我的生活所需,不過,有時(shí)候?qū)Ψ綍凳荆骸枰F(xiàn)金嗎?信用卡提現(xiàn)后,可以用在信用卡正常功能覆蓋不到的地方’!币晃毁Y深信用卡從業(yè)人士對第一財(cái)經(jīng)記者稱。
2月2日,記者進(jìn)行了實(shí)測,在招商銀行手機(jī)APP“信用卡”中找到一款名為“e招貸”的產(chǎn)品!翱梢蕴岈F(xiàn),不審查具體資金用途。”招商銀行信用卡中心經(jīng)理對記者稱。
“信用卡中心的現(xiàn)金貸分期產(chǎn)品利率較高,多在15%以上,比小微企業(yè)經(jīng)營貸款、個(gè)人按揭貸款的利率要高得多。對于個(gè)人來說,申請大額、利率較高的信用貸動機(jī)存疑,可能是急需,也可能是要做高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資!鄙鲜鲂庞每◤臉I(yè)人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示,監(jiān)管也一直嚴(yán)禁個(gè)人信用貸款違規(guī)流入股市、樓市。
個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市股市亂象不斷
姚先生說,有自稱是招商銀行信用卡營銷中心人士通過電話告訴他,可以申請30萬元無抵押信用貸款,月分期費(fèi)率為0.25%,提現(xiàn)后不追查資金用途。
第一財(cái)經(jīng)記者通過電話聯(lián)絡(luò)對方,聽到的系統(tǒng)提示音為“歡迎致電招商銀行信用卡營銷服務(wù)熱線,如您需要聯(lián)系信用卡客服,請致電4008205555!彪S后,記者撥打4008205555,轉(zhuǎn)人工服務(wù)后,由客戶經(jīng)理接聽。
客戶經(jīng)理證實(shí)了這款“e招貸”產(chǎn)品,不過,她表示,“該信用貸款主要是依據(jù)信用卡持卡人的資質(zhì)來申請,最高額度為20萬元,月息也沒有0.25%那么低。優(yōu)質(zhì)客戶可享受利率折扣,資質(zhì)稍差的客戶利率稍高。如果該產(chǎn)品信息和之前營銷中心提供的信息有差異,以我們?yōu)闇?zhǔn)!
第一財(cái)經(jīng)記者打開招商銀行APP后,找到“e招貸”,產(chǎn)品介紹顯示,“e招貸”是招行信用卡中心為符合條件的持卡人提供的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。申請人的理財(cái)、存款等行為將會有助于貸款資格獲取及貸款金額的提升。
“之前信用卡的現(xiàn)金貸分期不太多見,近年來才興起,從形式上看,表現(xiàn)為兩種:依據(jù)信用卡額度進(jìn)行提現(xiàn),轉(zhuǎn)到借記卡上,可以稱為現(xiàn)金貸。另外一種是客戶在信用卡額度的基礎(chǔ)上,允許申請另外一種信貸產(chǎn)品,提現(xiàn)、分期!币晃汇y行人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者。
上述產(chǎn)品條款還顯示,若申請時(shí)選擇了“隨時(shí)還款”的方式,則不享受免息還款期待遇,無論是否使用或使用多少,都會從申請日開始計(jì)息,日利率不超過0.05%,按月出賬單并計(jì)收復(fù)利,不額外收取手續(xù)費(fèi);若在申請“e招貸”時(shí)選擇“分期還款”的方式,申請成功后,需支付一定手續(xù)費(fèi),手續(xù)費(fèi)分期收取。
第一財(cái)經(jīng)記者進(jìn)行了實(shí)測,發(fā)現(xiàn)自己可申請的額度為10萬元,若分12期還款,每個(gè)月每期費(fèi)率為0.75%,年化手續(xù)費(fèi)在16%以上。
該產(chǎn)品資金用途可選“裝修貸款、旅游消費(fèi)、家具家電、助學(xué)進(jìn)修、購車消費(fèi)、婚慶服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、百貨服務(wù)”等,不過,招商銀行信用卡客戶經(jīng)理表示,客戶申請后,可以將貸款直接轉(zhuǎn)到儲蓄卡上,進(jìn)行提現(xiàn),銀行不會檢查資金用途。
“嚴(yán)禁個(gè)人信用貸款違規(guī)流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域,是近年來監(jiān)管不斷強(qiáng)調(diào)和審查的內(nèi)容。但因?yàn)槔骝?qū)動,多數(shù)銀行多是‘睜一只眼、閉一只眼’!币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示,在大多數(shù)城市,首套房按揭貸款利率在5%左右,而信用卡分期貸款的年化利率大多在15%以上,銀行有動力營銷。
“銀行貸款違規(guī)流入樓市、股市原因多樣:樓市、股市的投機(jī)需求始終存在;部分貸款中介推波助瀾,甚至協(xié)助材料造假;部分銀行從業(yè)人員合規(guī)意識淡薄且存在僥幸心理,也有部分人員因業(yè)績指標(biāo)的完成存在困難而采取誘導(dǎo)話術(shù);銀行內(nèi)控存在漏洞,在事前審核、事中監(jiān)測等方面還不夠到位!毕M(fèi)金融領(lǐng)域資深專家蘇筱芮對第一財(cái)經(jīng)記者表示。
多次明文禁止卻屢禁不止
今年1月29日,上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》稱,切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控,強(qiáng)化用途警示。禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。對確認(rèn)用途違規(guī)的行為,應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施。
“對2020年6月以來發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查,并于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查和整改報(bào)告。報(bào)告應(yīng)包括組織開展情況、檢查內(nèi)容、發(fā)現(xiàn)的主要問題和產(chǎn)生問題的原因等;整改方案應(yīng)包括時(shí)間表、責(zé)任部門、責(zé)任人員、整改措施及目標(biāo)等。發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題的,應(yīng)從機(jī)制上查找問題,并立即進(jìn)行整改,對相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)肅問責(zé)!鄙虾cy保監(jiān)局稱。
1月30日,北京銀保監(jiān)局也發(fā)出類似通知,要求轄區(qū)內(nèi)各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查,重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題,并要求銀行對發(fā)現(xiàn)的問題立即整改,加強(qiáng)內(nèi)部問責(zé)處理。
另外,第一財(cái)經(jīng)記者注意到,去年下半年以來,監(jiān)管和多家銀行信用卡中心都加強(qiáng)了風(fēng)控提示,多次發(fā)布公告稱,將進(jìn)一步明確信用卡資金用途。例如,2020年8月11日,光大銀行信用卡中心稱,個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用,信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域,包括購房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等;6月29日,銀保監(jiān)會消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》稱,有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域,放大資金杠桿,易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù),并會承擔(dān)相應(yīng)后果,也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。
記者不完全統(tǒng)計(jì),最近一年,監(jiān)管針對銀行信貸資金違規(guī)流入房市、股市等限制性領(lǐng)域,貸后資金管控不審慎的處罰有多起。就在近期,1月19日,工商銀行衢州分行因“信貸資金違規(guī)流入房市,信貸資金被挪用、違規(guī)流入股市或證券賬戶”被罰款95萬元;福建永安農(nóng)商行因“個(gè)人住房貸款管理不審慎、銀行信貸資金違規(guī)入股市”被處罰200萬元等。
“一方面,銀行業(yè)需要加大對內(nèi)部人員隊(duì)伍的整肅,加強(qiáng)對金融產(chǎn)品營銷宣傳的相關(guān)規(guī)范,提升從業(yè)人員合規(guī)意識;另一方面,需要監(jiān)管對違規(guī)行為加大處罰,暢通投訴、舉報(bào)等渠道,利用監(jiān)管科技對機(jī)構(gòu)的違規(guī)動作早發(fā)現(xiàn)、早處置。”蘇筱芮表示。
對于持卡人,蘇筱芮提醒稱,勿輕信銷售人員的誘導(dǎo)話術(shù),使用信用卡相關(guān)產(chǎn)品需依規(guī)提供消費(fèi)憑證,盲目借貸既可能使自身的債務(wù)壓力不堪重負(fù),也可能使個(gè)人征信報(bào)告“變花”,需樹立“量入為出、適度消費(fèi)”的良好消費(fèi)觀念。
來源:第一財(cái)經(jīng)
編輯:wangdc