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中國(guó)住房保險(xiǎn)滲透率遠(yuǎn)低發(fā)達(dá)國(guó)家 保障缺口怎么填?
http://naohuainiu.cn房訊網(wǎng)2020-9-2 10:01:56
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[提要]9月1日,近年來(lái)中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展,但商業(yè)住房保險(xiǎn)滲透率和覆蓋率很低,存在極大保障缺口。

  9月1日,近年來(lái)中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展,但商業(yè)住房保險(xiǎn)滲透率和覆蓋率很低,存在極大保障缺口。瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院1日公布的一份報(bào)告建議,中國(guó)商業(yè)住房保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)市場(chǎng)獨(dú)有特點(diǎn),解決由于保險(xiǎn)缺位而導(dǎo)致的國(guó)家財(cái)政壓力,以及由于保障不足而可能引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題。

  報(bào)告指出,商業(yè)住房保險(xiǎn)缺位和不健全,使城鎮(zhèn)住房在火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等威脅之下面臨風(fēng)險(xiǎn)保障缺口。中國(guó)市場(chǎng)多個(gè)案例表明,由于許多事故無(wú)責(zé)任主體,或責(zé)任主體無(wú)償付能力,索賠難度極大,居民實(shí)際損失只能由政府代為補(bǔ)償,這一方面會(huì)造成政府財(cái)政壓力增大,另一方面僅依賴政府有限補(bǔ)助,亦無(wú)法充分補(bǔ)償居民災(zāi)后實(shí)際損失。

  瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝介紹,瑞再研究院數(shù)據(jù)表明,中國(guó)的住房保險(xiǎn)滲透率約為0.01%,大大低于國(guó)外市場(chǎng)平均水平,例如日本為0.18%,美國(guó)更是達(dá)到0.48%。如此巨大的保障缺口,與中國(guó)快速發(fā)展的住房市場(chǎng)極不相稱。

  針對(duì)出現(xiàn)這一差距的原因,瑞再研究院在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控的考慮,會(huì)強(qiáng)制要求貸款人在申請(qǐng)房貸時(shí)為其抵押房產(chǎn)投保防范財(cái)產(chǎn)損失的住房保險(xiǎn),這成為發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)住房保險(xiǎn)高滲透率的主要推力。

  瑞再研究院對(duì)大灣區(qū)商業(yè)銀行進(jìn)行的調(diào)研則顯示,導(dǎo)致銀行個(gè)人住房按揭違約的主要原因是借款人因個(gè)人資金鏈斷裂喪失還款能力,而住房貸款中由于被抵押住房發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞造成違約的概率較低。另外,額外要求住房保險(xiǎn)也可能使銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。因此,在中國(guó)市場(chǎng),銀行出于信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)考量,不愿主動(dòng)要求借款人購(gòu)買住房保險(xiǎn)。

  “實(shí)際上,如果發(fā)生巨災(zāi)事件,造成抵押房產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失,銀行無(wú)法分散其住房抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)!比鹗吭俦kU(xiǎn)瑞再研究院中國(guó)中心副主任、高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師邢鸝稱,因此,從監(jiān)管層面鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)和規(guī)范防范財(cái)產(chǎn)損失的住房抵押貸款保險(xiǎn),對(duì)于保護(hù)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表、降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),從而進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)住房市場(chǎng)健康發(fā)展至關(guān)重要。

  此外,報(bào)告還建議有關(guān)方面從市場(chǎng)實(shí)際情況出發(fā),將保險(xiǎn)機(jī)制引入住宅專項(xiàng)維修資金。

  住宅專項(xiàng)維修資金旨在專項(xiàng)用于住宅小區(qū)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后大修、中修及更新、改造。中國(guó)住宅專項(xiàng)維修資金制度自2008年實(shí)施以來(lái)取得了一定效果,但在具體實(shí)施中,由于嚴(yán)苛的使用條件、發(fā)展較為滯后的業(yè)主組織,使得維修資金使用效率并不高,利用率在0.2%-1.6%左右,且在緊急情況下使用更為困難。

  通過(guò)借鑒中國(guó)市場(chǎng)特有的“電梯保險(xiǎn)”成功案例,瑞再研究院報(bào)告中提出了中國(guó)住宅小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)的思路,即在住宅專項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制,這樣既能夠降低決策成本,促進(jìn)資金利用率提高,又可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理功能,提高小區(qū)物業(yè)整體管理水平,還能實(shí)現(xiàn)資金保值增值。

  瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保負(fù)責(zé)人張楚瑩表示,在海外,公寓樓業(yè)委會(huì)為小區(qū)共用部位和共用設(shè)施、設(shè)備購(gòu)買小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)是普遍做法。在住房專項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制,確保了業(yè)主無(wú)需增量資金就可獲得更完善的保險(xiǎn)保障和物業(yè)服務(wù),或可成為提升中國(guó)居民小區(qū)管理水平、縮小住房保障缺口的新型解決方案。

來(lái) 源:中國(guó)新聞網(wǎng)  

    編 輯:liuy

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